أغسطس 9, 2022

كوالا لامبور: برزت خدمات Buy-Now-Pay-Later (BNPL) كحل جذاب للدفع والتمويل للكثيرين وسط نموها المتسارع ، مما يجعل من الضروري تنظيمها من أجل تحسين حياة المستهلكين والمقرضين وكذلك تجنب أي احتمال. خطر على النظام المالي ، قال الخبراء.

بناءً على دراسة استقصائية أجريت على 10 من مزودي BNPL غير المصرفيين ، ارتفعت قيمة المعاملات في سوق BNPL إلى 1.49 مليار رينجيت ماليزي في عام 2021 من 55 مليون رينجيت ماليزي في عام 2020.

تقدر قيمة صناعة BNPL العالمية بحوالي 157 مليار دولار أمريكي (699 مليار رينجيت ماليزي).

ومن ثم ، فإن قانون الائتمان الاستهلاكي (CCA) ، الذي من المتوقع طرحه في الربع الثاني من عام 2023 ، يأتي في الوقت المناسب لضمان استقرار النظام المالي ونموه.

سيكون CCA بمثابة نهج استباقي بعد مراقبة الاتجاه والمخاطر والآثار المحتملة على الوضع المالي للمستهلكين ، وسوف يديرها مجلس مراقبة ائتمان المستهلك (CCOB) التابع لوزارة المالية (MoF).

قال UOB Kay Hian Wealth Advisors Sdn Bhd ، رئيس قسم أبحاث الثروة والاستشارات ، محمد صديق جانتان ، إن تنظيم صناعة BNPL أمر بالغ الأهمية لحماية المستهلكين من المخاطر المحتملة ، مثل استغلال بيانات العملاء ونقص المساعدة للعملاء المعرضين للخطر أو الذين يعانون ماليًا الصعوبات.

“من الذي سيراجع العقد بين BNPL والمستهلك؟ على أي أساس يتم تقديم “المبلغ المعتمد” للمستهلك؟ إمكانية وضع المستهلكين في ديون مفرطة بمنتجات BNPL المتعددة ، والأهم من ذلك ، الشراء الآن وعدم القدرة على الدفع لاحقًا؟

“يتم منع قدرة مزود BNPL على إجراء تقييم شامل للجدارة الائتمانية والقدرة على تحمل التكاليف للمستهلك من خلال الإطار الزمني المضغوط عند إبرام العقد.

وقال لبرناما: “هذه هي الأسباب الثلاثة التي تجعل من الضروري تنظيم هذه الصناعة في أسرع وقت ممكن”.

كشفت ورقة استشارية بشأن CCA أن هناك عددًا متزايدًا من اللاعبين غير المنظمين في مجال الائتمان الاستهلاكي ، بما في ذلك شركات BNPL ، وشركات التخصيم والتأجير غير المصرفية ، ومشتري القروض المتعثرة ، ووكالات تحصيل الديون.

يتم دعم هذه المبادرة من قبل بنك نيغارا ماليزيا (BNM) وهيئة الأوراق المالية (SC) بالتعاون مع وزارة التجارة المحلية وشؤون المستهلك ، ووزارة الإسكان والحكومة المحلية ، ووزارة تنمية رواد الأعمال والتعاونيات ، وماليزيا التعاونية. لجنة المجتمعات في ماليزيا.

قال جيفري ويليامز ، الأستاذ بجامعة ماليزيا للعلوم والتكنولوجيا وعميد معهد الدراسات العليا ، إن السوق لا يمكن أن يكون مجانيًا للجميع ويجب أن تكون هناك قاعدة قانونية لحماية الدائنين والمقرضين.

“لذلك ، يجب استبعاد فكرة مقدمي الخدمات غير المسجلين أو غير المنظمين في تصميم أي إطار عمل جديد لـ BNPL وهو اتجاه جيد إذا تم تنظيمه بشكل صحيح وشفاف.

إنه خيار أفضل من استخدام بطاقات ائتمان باهظة الثمن أو الاقتراض من أسماك القرش غير القانونية. إنه يوفر فرصة جديدة في الائتمان الاستهلاكي إذا كان هناك تنظيم فعال ومستوى عالٍ من المعرفة المالية بين المستهلكين.

وشدد ويليامز أيضًا على أن البنك المركزي الماليزي يجب أن يلعب أيضًا دورًا للنظر في مخاطر القطاع المالي النظامية وكذلك المخاطر في مؤسسات الإقراض.

وقال “يجب أن تكون الخيارات الإسلامية متاحة أيضًا كجزء من إطار حماية المخاطر”.

قال محمد صديق إن صعود BNPL كبديل للائتمان أمر لا مفر منه ، وكما هو الحال في حالات النقل السريع وتوصيل الطعام ، فإن مفتاح النمو لمقدمي BNPL هو الحصول على شراكات تجارية في أسرع وقت ممكن.

وقال: “ليس هذا فقط ، فإن البنك الرقمي القادم سيحفز توسع ونمو BNPL”.

وفي معرض معالجة القلق بشأن ديون الأسرة ، قال محمد صديق إن BNPL سيفرض بالتأكيد درجة معينة من الضغط على ديون الأسرة لأن BNPL لا يزود الجهة التنظيمية بمعلومات ائتمان العميل ويتم تسويق الطريقة على أنها أفضل من بطاقات الائتمان.

ونقلاً عن إحصائيات وزارة الإفلاس الماليزية ، قال إنه في عام 2021 ، تم رفع أكثر من 20 قضية إفلاس من قبل أفراد تقل أعمارهم عن 25 عامًا ، بينما تم تسجيل 1060 حالة لمجموعة تتراوح أعمارهم بين 25 عامًا و 34 عامًا.

عبر ويليامز عن وجهة نظر مختلفة بشأن ديون الأسرة ، مشيرًا إلى أنه في حين أن BNPL قد يضيف إلى ديون الأسرة ، فإنه قد يعيد أيضًا تخصيص الديون من بطاقات الائتمان ، ولا يزال التأثير الصافي لـ BNPL على ديون الأسرة غير معروف.

وأوضح: “يمكن أن يقلل ذلك من اعتمادهم على بطاقات الائتمان باهظة الثمن ، وهو ما يمثل مشكلة كبيرة للمستهلكين الشباب”. – برناما